Seguro de vida en el divorcio: ¿reparto de ganancias o de pensiones?

Reparto de ganancias o de pensiones: ¿qué decide?

Que un seguro entre en el Zugewinnausgleich (reparto de ganancias) o en el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones) depende de la forma de la prestación. Un seguro que paga una renta se reparte en el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones) § 2 (2) núm. 3 VersAusglG. Un seguro que paga un capital cuenta con su valor en el Zugewinnausgleich (reparto de ganancias). Nunca ambas cosas: lo que entra en el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones) queda fuera del Zugewinnausgleich (reparto de ganancias) § 2 (4) VersAusglG.

La diferencia es más que una cuestión de procedimiento. En el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones), cada derecho se reparte por separado y el cónyuge beneficiario recibe un derecho propio. En el Zugewinnausgleich (reparto de ganancias), el valor entra en un cálculo global en el que cuentan también las deudas, los inmuebles y el patrimonio inicial. Al final hay un crédito en dinero, que puede deber incluso el cónyuge que recibe algo en el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones).

Qué contrato va adónde

Dos grupos van al Versorgungsausgleich (compensación de pensiones), paguen renta o capital. Son los derechos de pensiones de empresa y los contratos certificados según la ley de certificación de contratos de previsión, es decir, los Riester y Rürup § 2 (2) núm. 3 VersAusglG. Para todos los demás contratos rige la regla según la forma de la prestación.

Van al Versorgungsausgleich (compensación de pensiones):

• los seguros privados de rentas, también los vinculados a fondos, mientras no se haya ejercido una opción de capital,
• los seguros de vida-ahorro cuya opción de renta se ejerció antes de notificarse la demanda,
• los seguros directos y las cajas de pensiones a través de la empresa, aunque paguen un capital,
• los contratos Riester y Rürup.

Van al Zugewinnausgleich (reparto de ganancias):

• los seguros de vida-ahorro sin una opción de renta ejercida a tiempo,
• los seguros privados de rentas cuya opción de capital se ha ejercido.

Un seguro de vida de riesgo puro no entra en ningún reparto, porque no tiene parte de ahorro.

Cómo se reparte la pensión de empresa lo explica Pensión de empresa en el divorcio: cómo la reparte la compensación.

La opción de capital todavía puede mover el contrato

Muchos seguros privados de rentas permiten cobrar el capital en lugar de la renta. Mientras no se ejerza la opción, el contrato pertenece al Versorgungsausgleich (compensación de pensiones). Si el tomador la ejerce, el contrato sale de ella, aunque el periodo del matrimonio ya hubiera terminado. Lo decisivo es si la opción se ejerció antes de la última decisión del juzgado sobre la compensación BGH, auto de 18 de abril de 2012, XII ZB 325/11.

Para la opción de renta rige un límite anterior. Un seguro de vida-ahorro con opción de renta solo entra en el Versorgungsausgleich (compensación de pensiones) si la opción se ejerció antes de notificarse el Scheidungsantrag (demanda de divorcio). Quien la ejerce después ya no saca el contrato del Zugewinnausgleich (reparto de ganancias) BGH, auto de 5 de febrero de 2003, XII ZB 53/98.

Para el otro cónyuge puede salir caro. Según el Tribunal Supremo Federal, solo queda entonces el Zugewinnausgleich (reparto de ganancias). Si acordaron la Gütertrennung (separación de bienes) o el reparto no se equilibra por otros motivos, el valor se pierde para usted. Los tribunales pueden entonces reducir o excluir del todo, con la cláusula de dureza, el reparto de sus propios derechos a favor del cónyuge que actuó § 27 VersAusglG; BGH, auto de 1 de abril de 2015, XII ZB 701/13. Con Gütertrennung (separación de bienes), el Tribunal Superior Regional de Hamm lo excluyó por completo OLG Hamm, auto de 28 de abril de 2022, 5 UF 210/21.

Fíjese por eso en la información de las aseguradoras: si existe una opción de capital y hasta cuándo puede ejercerse. Un acuerdo que regule el contrato de forma expresa cierra el hueco con más seguridad que cualquier procedimiento posterior.

Cómo cuenta el seguro de vida-ahorro en el reparto de ganancias

El seguro de vida-ahorro cuenta con su valor en la fecha de referencia, el día en que se notifica el Scheidungsantrag (demanda de divorcio) § 1384 BGB. Lo decisivo es el valor si el contrato continúa. El valor de rescate que la aseguradora comunica a petición es solo el límite inferior. Cuenta por sí solo cuando no se espera que el contrato continúe, por ejemplo porque hay que rescatarlo para pagar el crédito BGH, sentencia de 12 de julio de 1995, XII ZR 109/94. Si el cobro generara impuestos, pueden descontarse como impuesto latente.

El seguro pertenece al cónyuge que figura como tomador. Quien solo es beneficiario revocable adquiere el derecho únicamente al fallecer el asegurado y hasta entonces no tiene un valor patrimonial § 159 (2) VVG. Si el contrato ya existía en la boda, su valor de entonces figura en el patrimonio inicial. Pida a la aseguradora los valores de ambas fechas.

Cómo se reparte el seguro de rentas en la compensación

Solo se reparte la parte adquirida durante el matrimonio, es decir, desde el mes de la boda hasta el mes anterior a la notificación de la demanda § 3 (1) VersAusglG. Un contrato que ya existía antes del matrimonio solo se reparte, por tanto, con el incremento durante este. Por regla general, el juzgado reparte de forma interna: el cónyuge beneficiario recibe un contrato propio en la misma aseguradora §§ 9 (2), 10 VersAusglG.

Con valores pequeños, la aseguradora puede exigir que el valor de compensación se pague como capital a otra entidad § 14 (2) núm. 2 VersAusglG. Por regla general, el juzgado no reparte los derechos muy pequeños § 18 VersAusglG. Ambos límites dependen de la magnitud de referencia de la seguridad social, que se ajusta cada año.

La designación de beneficiario no cambia sola

Quién cobra en caso de fallecimiento figura en el contrato, no en la resolución de divorcio. Eso rige para el seguro de vida-ahorro igual que para el seguro de rentas con prestación por fallecimiento. Si la designación es revocable, cámbiela si ya no quiere beneficiar a su excónyuge. Un beneficiario irrevocable adquirió el derecho al ser designado; solo puede cambiarse con su colaboración § 159 (3) VVG. Qué más revisar lo explica Derecho sucesorio en la separación: el periodo más delicado.

Qué pueden acordar

Pueden regular ustedes mismos la compensación de contratos concretos, por ejemplo cambiando el reparto de un seguro de rentas por un pago con otros bienes § 6 (1) VersAusglG. Hasta que la resolución sobre la compensación sea firme, eso exige escritura notarial o un acuerdo recogido en acta por el juzgado § 7 VersAusglG. Dónde están los límites lo explica Cuándo decae la compensación de pensiones. Qué contratos debe declarar en el procedimiento lo describe Rellenar el cuestionario V10 de pensiones: lo que importa.

El siguiente paso

En nuestro despacho, la abogada Mieke Karcher se ocupa del Versorgungsausgleich (compensación de pensiones), y el abogado Dietrich Karcher, del Zugewinnausgleich (reparto de ganancias). En los seguros que están entre ambos, trabajan juntos. La primera consulta cuesta hasta 190 € más IVA, como máximo 226,10 € en total. Si asumimos su caso, no se cobra. Cómo se calculan los demás honorarios se explica en Costes. El marco general lo describe nuestra página sobre la compensación de pensiones.