Deudas en el divorcio: ¿quién responde del préstamo común?

La regla básica: lo que cuenta es la firma

El matrimonio no crea una comunidad de responsabilidad. Tampoco en el régimen económico legal de la Zugewinngemeinschaft dejan de estar separados los patrimonios de ambos cónyuges, y con ellos las deudas. Quien firmó un contrato en solitario responde en solitario; el otro no responde, ni siquiera en parte, ni siquiera tras veinte años de matrimonio.

Esa es la regla que en las conversaciones de asesoramiento produce más alivio. Tiene exactamente una excepción de relevancia práctica.

Los negocios para cubrir las necesidades de la vida (§ 1357 BGB): lo que un cónyuge contrata para cubrir de forma adecuada las necesidades diarias de la familia obliga también al otro. Se trata de negocios cotidianos dentro del nivel de vida de la pareja, no de la compra de un coche ni de un préstamo a plazos. Y ese efecto termina en cuanto los cónyuges viven separados (§ 1357 apdo. 3 BGB).

Cuando han firmado los dos

El caso prácticamente más importante es el préstamo hipotecario común. Si han firmado ambos, son deudores solidarios (§ 421 BGB): el banco puede exigir la totalidad de la prestación a cada uno de ellos. Puede elegir a quién reclama y no está vinculado por ningún acuerdo que ustedes hayan alcanzado entre sí.

Ese es el punto en el que fracasan muchos acuerdos de separación: «él asume el préstamo» regula la relación entre ustedes dos; frente al banco no cambia nada. Si él no paga, el banco llama a su puerta.

La compensación entre ustedes

Quien paga más de su parte puede reclamar compensación al otro (§ 426 BGB). En principio rige el reparto por mitades, salvo que se haya determinado otra cosa.

Durante un matrimonio intacto los tribunales admiten con frecuencia esa determinación distinta: mientras se gestiona una economía común, el préstamo forma parte de la vida compartida y no hay compensación alguna. Con la separación desaparece esa base, y a partir de entonces rige por regla general la compensación por mitades.

Eso queda a menudo solapado por el derecho de alimentos. Quien tras la separación se queda solo en el inmueble financiado y paga las cuotas tiene una ventaja de vivienda que entra en el cálculo de la pensión; los intereses y la amortización ya se tienen en cuenta allí en parte. Una compensación adicional completa conforme al § 426 BGB equivaldría entonces a un doble cómputo. Cómo actúa la ventaja de vivienda lo muestra el inmueble en la separación.

Salir del contrato de préstamo, solo con el banco

No existe un derecho a ser liberado de un préstamo común. Una liberación de responsabilidad exige el consentimiento del banco, y este comprueba simplemente si el deudor que queda puede soportar el préstamo en solitario. Si el examen resulta negativo, la responsabilidad común se mantiene, con independencia de lo que se haya acordado en el procedimiento de divorcio. Lo que funciona en la práctica:

• Refinanciación a nombre solo de quien asume el préstamo, siempre que su solvencia lo permita.
• Cancelación con cargo al reparto de ganancias o al producto de otros bienes.
• Venta del objeto financiado y amortización con el precio obtenido; a menudo el único corte limpio.
• Acuerdo de indemnidad en la relación interna: no sustituye a la liberación de responsabilidad, pero asegura el derecho de compensación.

Junto a eso, dos tareas de orden corresponden a la primera semana tras la separación: aclarar las cuentas comunes y las líneas de descubierto concedidas, y revocar los poderes recíprocos sobre las cuentas. Ambas cosas impiden que surjan nuevas deudas comunes.

Las deudas en el reparto de ganancias

En el reparto de ganancias las deudas se descuentan de ambos estados patrimoniales, tanto del inicial como del final. Los dos pueden ser negativos (§ 1374 apdo. 3 BGB).

De ahí se sigue una consecuencia que sorprende a muchos: quien entra en el matrimonio con deudas y las amortiza durante él obtiene con ello una ganancia: su patrimonio ha subido de menos a cero. Eso puede generar una obligación de compensar, aunque en términos netos nunca hubiera patrimonio alguno.

A la inversa: de las deudas del otro no tiene que responder en el reparto de ganancias. El crédito de compensación está limitado al excedente realmente existente en el deudor (§ 1378 apdo. 2 BGB). La sistemática que hay detrás la explica bienes y reparto de ganancias.

Corresponsabilidad y fianza

Un caso propio es la corresponsabilidad sin interés propio: un cónyuge firma también el préstamo empresarial del otro aunque él mismo no tenga ni ingresos ni patrimonio con los que pudiera atender jamás esa suma. La jurisprudencia considera esos contratos, cuando hay una sobrecarga financiera flagrante y vinculación emocional, contrarios a las buenas costumbres y por tanto nulos (§ 138 BGB).

Eso no es automático, sino un examen del caso concreto; y merece la pena hacerlo casi siempre que se dé una constelación así.

Cómo continúa

Cómo se registran y se compensan el patrimonio y las deudas en las fechas de referencia se explica en bienes y reparto de ganancias; qué información puede exigir para ello lo muestra información sobre el patrimonio del cónyuge.

Si de las deudas cuelga un inmueble, el camino pasa por el inmueble en el reparto de ganancias. Y cómo repercuten en la pensión las deudas computables lo ordena separación y pensiones.

Aviso legal: Este artículo sirve a la información general y no sustituye el asesoramiento jurídico en el caso concreto. Las leyes, los plazos y los importes mencionados reflejan la situación en el momento de su publicación y pueden cambiar. Una valoración vinculante solo se obtiene en una consulta personal.